Você pagaria 35 mil reais por um bicho de estimação?
Recentemente, eu quis oferecer meu gato em doação a uma amiga, mas titubeei no mesmo instante. Fiquei intrigado com saber se não levamos gato por lebre quando arrumamos um bicho de estimação.
Quanto, afinal das contas, custa ter um animal de estimação? Como calcular o impacto de um pet em nossa situação financeira? Como saber se o bicho cabe em nosso bolso?
Parâmetros
Para saber quanto custa ter um gato ou qualquer outro animal de estimação, devemos estimar alguns parâmetros:
- A expectativa de vida do pet: suponhamos 15 anos para o gato.
- O custo mensal hoje: optemos por 150 reais.
- Uma taxa de encarecimento anual dos produtos e serviços para animais de estimação: podemos pensar em 10%.
Um gato doméstico bem cuidado vive entre 10 e 20 anos se for castrado, alimentado adequadamente, vacinado, vermifugado e mantido longe de brigas por território (preso no apartamento ou no quintal da casa).
O custo mensal com um gato engloba alimentação (ração seca, ração úmica, biscoitos divertidos), saúde (vacinas, tratamentos, vermífugos, consultas com veterinário), higiene (areia especial para gatos, recipiente para a areia) e diversão (erva do gato, brinquedos, objetos que ele quebra na casa enquanto se diverte...).
Esses gastos podem variar de 150 a 350 reais. Para a simulação, optamos por um gasto mensal de 150 reais.
Mas os produtos e serviços para pets se encarecem a cada dia. Se hoje você compra certa quantidade de ração por 100 reais, amanhã você precisará de 150 reais para comprar a mesma quantidade de ração. Essa é a inflação dos pets.
Podemos pensar em uma taxa anual de 10% de encarecimento dos pets para refletir o aumento dos preços e os imprevistos com doenças e acidentes.
Somos otimistas em acreditar que um gasto mensal de 150 reais e uma taxa de encarecimento de 10% ao ano são suficientes para manter um pet feliz e saudável. Na vida real, o gasto mensal pode passar facilmente de 300 reais e a inflação dos pets pode beirar 20% ao ano.
Compreendendo os parâmetros
Se hoje gastamos 150 reais mensais com o gato, daqui 15 anos gastaremos 517 reais mensais devido ao encarecimento de 10% ao ano.
Sim, é isso mesmo: daqui 15 anos, gastaremos três vezes mais (517 reais) do que hoje para proporcionar ao bicho a qualidade de vida que hoje proporcionamos com três vezes menos de dinheiro (150 reais).
Detalhando os custos
A tabela na sequência mostra os custos de um gato corrigidos por uma taxa de encarecimento de 10% ao ano. Por ora, explico-lhe o cabeçalho:
- Ano: o primeiro ano, o segundo, o terceiro, até o 15º.
- Custo mensal: quanto gastamos hoje e quanto gastaremos todos os meses nos próximos 15 anos.
- Custo anual: o custo mensal multiplicado por 12, no presente e nos próximos 15 anos.
- Custo acumulado: a soma do custo de um ano com todos os anteriores
Vejamos a tabela:
| Ano | Custo mensal | Custo anual | Custo acumulado |
|---|---|---|---|
| 1 | 150,00 | 1.800,00 | 1.800,00 |
| 2 | 150,00 | 1.980,00 | 3.780,00 |
| 3 | 165,00 | 2.178,00 | 5.958,00 |
| 4 | 181,50 | 2.395,80 | 8.353,80 |
| 5 | 199,65 | 2.635,38 | 10.989,18 |
| 6 | 219,62 | 2.898,92 | 13.888,10 |
| 7 | 241,58 | 3.188,81 | 17.076,91 |
| 8 | 265,73 | 3.507,69 | 20.584,60 |
| 9 | 292,31 | 3.858,46 | 24.443,06 |
| 10 | 321,54 | 4.244,31 | 28.687,36 |
| 11 | 353,69 | 4.668,74 | 33.356,10 |
| 12 | 389,06 | 5.135,61 | 38.491,71 |
| 13 | 427,97 | 5.649,17 | 44.140,88 |
| 14 | 470,76 | 6.214,09 | 50.354,97 |
| 15 | 517,84 | 6.835,50 | 57.190,47 |
Como você e eu podemos constatar, o custo acumulado no 15º ano representa o custo total do gato: 57 mil reais.
Outro custo
Uma compra hoje custa não apenas o preço do que adquirimos hoje, mas o dinheiro que deixaremos de ter amanhã. Isso se chama custo de oportunidade.
Mesclando esse conceito com a linguagem gateira temos que o dinheiro que o felino estraçalha hoje poderia ter rendido em uma aplicação financeira.
Para calcularmos quanto o gasto com o bicho de estimação poderia ter rendido se tivesse sido poupado, precisaremos assumir algumas suposições, as quais procuraremos razoáveis:
- Uma aplicação de alta liquidez e segurança, com rendimento médio de 8% ao ano.
- Uma disponibilidade dessa aplicação em todos os anos, com vencimentos compatíveis com a expectativa de vida que estimamos para o gato, ou seja, 15 anos.
A tabela logo mais apresentada sintetiza o redimento, já descontado o imposto de renda. Explico-lhe o cabeçalho:
- Ano: o primeiro ano, o segundo, o terceiro, até o 15º.
- Aplicação anual: para simplificar, faremos uma aplicação anual com o valor que teríamos gasto durante um ano se tivéssemos um animal de estimação.
- Valor futuro da aplicação anual: o valor de cada aplicação anual desde a data da aplicação até o último dia do 15º ano.
- Aplicação acumulada: a soma da aplicação de um ano com todas as anteriores.
Vejamos a tabela:
| Ano | Aplicação anual | Valor futuro da aplicação anual | Aplicação acumulada |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.800,00 | 5.123,42 | 5.123,42 |
| 2 | 1.980,00 | 5.240,30 | 10.363,72 |
| 3 | 2.178,00 | 5.361,54 | 15.725,26 |
| 4 | 2.395,80 | 5.487,45 | 21.212,70 |
| 5 | 2.635,38 | 5.618,35 | 26.831,05 |
| 6 | 2.898,92 | 5.754,60 | 32.585,65 |
| 7 | 3.188,81 | 5.896,60 | 38.482,25 |
| 8 | 3.507,69 | 6.044,77 | 44.527,02 |
| 9 | 3.858,46 | 6.199,58 | 50.726,61 |
| 0 | 4.244,31 | 6.361,55 | 57.088,16 |
| 11 | 4.668,74 | 6.531,23 | 63.619,39 |
| 12 | 5.135,61 | 6.709,24 | 70.328,63 |
| 13 | 5.649,17 | 6.896,25 | 77.224,88 |
| 14 | 6.214,09 | 7.093,01 | 84.317,89 |
| 15 | 6.835,50 | 7.286,64 | 91.604,53 |
Como você e eu podemos constatar, a aplicação acumulada no 15º ano é o quanto de dinheiro teríamos ao todo em nossa conta bancária: 91 mil reais.
Um animal de estimação cabe no orçamento?
O fato de um animal de estimação, seja periquito, papagaio, jiboia, gato, cachorro, ou rinoceronte, caber ou não em seu orçamento mensal hoje não deveria ter a menor importância em sua decisão de adotá-lo.
Pensando em um gato, a pergunta correta, pelo menos a pergunta correta para as finanças, é: "Eu devo abdicar de 91 mil reais na minha conta bancária daqui 15 anos?"
O passado do futuro
A pergunta acima não tem como ser respondida porque não sabemos do futuro. Se sabemos algo, só o sabemos do agora.
Não é com os olhos no presente que essa pergunta pode ter resposta; é com um olho no futuro, e outro no presente.
Antes de entregar uma resposta à pergunta sobre os 91 mil reais, devemos trazer o futuro para o presente, voltar ao presente; quero dizer, devemos tomar o cuidado de deflacionar (tirar fora a inflação) aqueles 91 mil reais, porque 91 mil reais daqui 15 anos valem menos do que 91 mil reais hoje.
Com base nos últimos anos, podemos assumir uma inflação geral média de 7% ao ano para os próximos 15 anos. Ajustados por essa taxa, 91 mil reais daqui 15 anos equivalem a 33 mil reais hoje.
Chegamos à pergunta adequada: "Eu posso pagar, hoje, 33 mil reais por um animal de estimação?"
Essa é a pergunta que devemos nos dirigir quando pretendemos avaliar se um animal de estimação cabe ou não em nossas situações financeiras.
Não devemos pesquisar quanto custa veterinário, ração, brinquedos, e depois nos questionar se a soma mensal desses custos cabe em nosso bolso, em nossa renda mensal.
Devemos nos questionar se temos condições, e se queremos, hoje, abdicar do valor atual de um montante que pode estar futuramente em nossa conta.
Uma nota sobre estimativas
Claro que podemos alterar as estimativas, prever 4% de inflação para os próximos 15 anos, 2% de encarecimento do pet, etc.
Nossas estimativas podem ser várias e podem por isso alterar os valores, mas nenhum resultado altera a lição de que devemos nos questionar se temos condições, e se queremos, hoje, abdicar do valor atual de um montante que pode estar futuramente em nossa conta.
Mas vale a pena ter um animal de estimação?
Eu ainda não parei para julgar se vale a pena ter um animal de estimação. Então, por via das dúvidas (e são tantas), eu retirei a proposta de doação do meu gato à minha amiga, afinal eu posso ficar com saudades do bichano, e pedi-lo de volta arruinaria uma amizade de valor presente inestimável.